Життя в кредит чи вмієте ви літати?

Життя в кредит – це добре чи погано? Потрібно жити сьогоднішнім днем, купувати сподобалися речі в кредит, не відмовляючи собі ні в чому? Або навпаки, потрібно уникати залізти в боргову кабалу, прагнути позбавлятися від кредитів? Питання не так простий, як здається на перший погляд.

Можна зустріти протилежні точки зору на цей рахунок. Той же Роберт Кійосакі на сторінках своїх книг багато міркує про «поганий борг» і «гарному борг», то так ніде толком і не пояснює, чим одне відрізняється від іншого. Спробую пояснити.

Почну з анекдоту.

Летять у літаку Папуга і Мавпа.

Папузі все не подобається: "Що таке, у вас тут дме! "

Мавпа дивиться на Папугу, думає: "Під дає! "

І теж слідом за Папугою кричить: "так-Так! У вас тут дме! "

Папуга: "Кава не смачний! "Мавпа: "так-Так, огидний кави! "

Папуга: "Все, я далі в цьому літаку не полечу!" і вийшов.

Ну, Мавпу теж робити нічого - теж довелося вийти.

Летять Мавпа і Папуга зі свистом униз.

Папуга запитує: "Мавпа, а ти літати-то вмієш? "

Мавпа відповідає: "Ні".

Папуга: "А че тоді выпендривалась?! ".

Ситуація з кредитуванням сильно нагадує цей анекдот. Хороший кредит чи поганий – це буде залежати від того, хто їх бере – Папуга або Мавпа, або, говорячи в термінах анекдоту, чи вмієте ви літати або тільки выпендриваетесь.

Життя в кредит може бути вигідною за однієї важливої умови: якщо ваші гроші стабільно приносять вам дохід зі ставкою, що перевищує вартість кредиту.

В даний час в Росії вартість кредитів на тривалі терміни, з урахуванням витрат на обслуговування кредиту, становить близько 15-20% річних у рублях (я зараз не беру в розрахунок розраховані на фінансових дилетантів різного роду «моментальні кредити, ставки за якими виявляються істотно вище).

Якщо ви вмієте змусити гроші працювати з прибутковістю вище кредитної ставки, то ви цілком можете дозволити собі кредити. Більш того, в цьому випадку життя кредит стає вигідною для вас.

У самому справі, якщо ваші гроші вкладені вами в бізнес або в інвестиції з прибутковістю, скажімо, 30-40% річних (цілком реальна ставка для успішного бізнесу або професійних самостійних інвестицій), то вам невигідно вилучати їх з бізнесу на поточні витрати, скажімо, на покупку будинку або автомобіля. Набагато вигідніше скористатися кредитом. У цьому разі кредит робить вас багатшими.

Однак якщо ваші гроші не працюють, вкладені з прибутковістю багато нижче ставки кредиту, або вкладені в проекти з високим ризиком втрати грошей, то використання кредитних коштів працює проти вас, фактично повільно і непомітно руйнуючи вас.

Проблема в тому, що «відбивати» гроші з дохідність вище кредитної ставки вміють (за моїми оцінками, не більше 1-2% населення (або не більше 10-20% з тих, хто бере кредити в банках). Саме вони є Папугами, яким кредит буде вигідний.

Інші 98-99% населення (або 80-90% з тих, хто бере кредити в банках), на жаль, фактично є Мавпами, причому в більшості випадків не підозрюють про це.

Однак ситуація з банківським кредитом зазвичай не настільки драматична, як з літаком, і багато Мавпи розуміють, що зі свистом летять вниз, не відразу, а лише через досить тривалий час. А можуть роками не підозрювати про це, працюючи на добробут банку, що видав кредит.

Наведу приклад.

У результаті листування з одним із курсантів Центру Фінансової Освіти з'ясувалося, що він тримає в Ощадбанку депозит з дохідністю 7% річних. Одночасно у нього в тому ж Ощадбанку оформлений споживчий кредит на схожу суму за ставкою 19% річних.

Наш курсант не вважав цю ситуацію чимось поганим, навпаки: адже є запас заощаджень, захист на чорний день. Те, що ситуація призводить до збитків у розмірі мінус 12% річних, курсант усвідомив тільки в результаті проходження курсу «Управління особистими фінансами» та консультацій з автором.

Є ще одна нечисленна, але цікава категорія людей - це Мавпи, які розуміють те, що я написав вище, але думають, що вони вже є Папугами. Мова йде про початківців підприємців і початківців інвесторів.

Дуже часто люди, які ще не мають досвіду бізнесу або інвестування, натхненні своїми ідеями, впевнені в тому, що у них все неодмінно вийде, і починають займати гроші під передбачувану майбутню прибуток – «під ідею» або «під бізнес-план».

У деяких людей виникає бажання зайняти грошей для спекуляцій на фондовому ринку або форексі, у деяких – під спекулятивні вкладення в нерухомість. Як правило, банки не дають грошей на бізнес (і тим більше на інвестиції і спекуляції) тим, хто ще не довів на практиці свою здатність займатися.

Але бувають і винятки – можна взяти невеликі суми грошей під виглядом споживчих кредитів, можна закласти квартиру, можна віднести цінності в ломбард, можна позичити у родичів, знайомих, у «чорних лихварів»...

Однак, на жаль, за статистикою 90% бізнесменів-початківців розоряється протягом першого року роботи фірми, а 90% з решти – у наступні п'ять років. Шанси того, що ви не опинитеся в числі розорилися можете порахувати самі.

Аналогічну, якщо не гіршу статистику дає спекуляція на форексі або фондовому ринку. І настає час розплати, коли, як вірно помітив класик Михайло Свєтлов, стає зрозуміло, що...

Береш чужі і на час, а віддаєш свої і назавжди.

Я радий тому факту, що все більше і більше людей приходять до думки почати власний бізнес. Проте категорично рекомендую перший у вашому житті бізнес починати без серйозних матеріальних витрат і ні в якому разі не на позикові кошти. Тим більше це відноситься до спекуляцій та інвестицій.

Перш ніж випендрюватися, навчіться літати. На жаль, проблема все більш і більш гостро постає перед російськими громадянами, переважна більшість яких раніше не мало досвіду поводження з кредитами.

За даними ROMIR Monitoring, чверть (! ) росіян за останній рік скористалася споживчим кредитом, при цьому 20% позичальників витрачають на погашення позик більше 25% сімейного бюджету, а ще у третини позичальників на погашення позик щомісяця йде від 15 до 25% доходів.

Боюся, що серед цих людей дуже мало Папуг і занадто багато Мавп.

Як домогтися підвищення зарплати

Добре отримувати доходи від нерухомості, відсотки від вкладів в банки, дивіденди від акцій і державних цінних паперів, вийти заміж за президента великої кампанії, виграти в лотерею кілька мільйонів. Але що робити, якщо ви маєте в своєму розпорядженні тільки власним робочим потенціалом,

інтелектом і величезним бажанням досягти в житті чогось більшого?

Відповідь проста: треба влаштовуватися на роботу, просуватися по службовій драбині і прагнути до максимально високої зарплати, розмір якої, відповідно до статті 132 Трудового кодексу РФ, не обмежений.

Про те, як домогтися від керівництва підвищення заробітної плати, ми і поговоримо.

На підприємствах і в установах державного сектора економіки фонд зарплати формують і лімітують заздалегідь, ставки зарплати встановлюють по єдиній тарифній сітці, отже, при всьому бажанні керівників озолотити співробітників можливості обмежені.

Індексація заробітної плати залежно від рівня інфляції відбувається автоматично. Зростання зарплати слід за зростанням професійної майстерності і підвищенням у посаді, тому кар'єра — реальний шлях до поліпшення матеріального становища.

Якщо на підприємстві сильна профспілкова організація, вона підписує з адміністрацією колективний договір, в якому обумовлені можливості збільшення матеріальної винагороди працівників. Російський досвід показує, що на великих виробництвах непоганих результатів можна досягти лише однією загрозою законної страйку.

Якщо немає надії на допомогу профспілки, ні на просування по службі, можна пошукати роботу за сумісництвом, що цілком прийнятно для співробітників, які мають гнучкий графік: для викладачів вищих навчальних закладів, медичних працівників і т. д.

Практично на всіх державних підприємствах можна знайти спосіб підзаробити. Так, водії громадського транспорту продають проїзні талони, викладачі перевіряють роботи заочників, лікарі поширюють ліки і т. д.

Незрівнянно більше можливостей підвищення доходів у працівників приватного сектора, де допустимо співучасть у прибутку від виробництва і торгівлі, немає обмежень фонду зарплати і матеріального стимулювання.

Профспілкові організації тут нечисленні і значної ролі не відіграють. Пояснення просте: рівень зарплат на приватній фірмі значно вище, ніж у держсекторі, співробітники тримаються за свої місця, про страйки не думають. Однак вони теж думають про підвищення зарплати.

Придбання досвіду, підвищення кваліфікації, освоєння суміжних професій, підвищення продуктивності праці — все це вагомі підстави для переведення співробітника на високооплачувану посаду.

Менеджери стають старшими менеджерами і керівниками відділів, секретарі-перекладачі — референтами і помічниками генеральних директорів, вантажники — комірниками, робітники — бригадирами, охоронці — начальниками служб безпеки; рядові бухгалтери виростають до жаданої посади головбуха.

Перспективи кар'єрного росту в приватному секторі залежать від здібностей працівника і політики фірми. Цей шлях вірний, але повільний, а надбавку до зарплати хочеться отримати вже сьогодні. Як переконати роботодавця, що ви стоїте дорожче? В дію вступає механізм поведінкових стратегій, які можна умовно назвати грою на підвищення.

Давайте працювати за відсоток від угоди

Це одна з найпопулярніших стратегій в організаціях, де заробіток залежить від кількості та грошового вираження наданих послуг. Звичайно, якщо рядовий співробітник зажадає від начальства входження в долю, його можуть замінити менш амбітним працівником.

А ось якщо фірма витратила кошти на навчання, ви володієте важливою інформацією про функціонування підприємства, ваш вихід в конкуруючу організацію призведе до прямих збитків та втрати клієнтів — сміливо вимагайте підвищення зарплати. Позиціонування ваших здібностей як "професіоналізму штучного виробництва" змусить керівництво всерйоз подумати про задоволення матеріальних претензій.

Підприємець, зацікавлений у збереженні висококласного фахівця, як правило, готовий платити йому більший відсоток від угоди. На особливому рахунку у керівництва інженери, які підписують дорогі контракти на будівництво і модернізацію технічних споруд; менеджери по роботі з митницею, які орієнтуються в законодавстві, володіють особистими зв'язками на митних терміналах.

Ми краще за всіх і стоїмо дорого

Подібну стратегію часто використовують при наданні посередницьких послуг і виконанні тимчасових відрядних робіт. Позиціонувавши фірму і своїх фахівців як найбільш кваліфікованих в якій-небудь області, клієнтові пропонують заплатити суму, що перевищує реальну вартість замовлення.

Ця стратегія, що забезпечує підвищену зарплату, заснована по суті на продаж розрекламованого бренду. Наприклад, фірми, що ремонтують і обслуговують імпортну побутову техніку та автомобілі, явно завищують вартість надаваних послуг, а зарплати їхніх працівників постійно зростають.

Трудність оцінки роботи фахівців, що пропонують психологічні тренінги зростання, діагностику персоналу та інші види віртуальних послуг, що дозволяє їм продавати свої здібності за високою ціною.