Гроші, гроші, гроші...

Як хочеться допомогти людям у чому-небудь, з чим дійсно бувають проблеми, що потрібно всім, і на що найчастіше скаржаться. А на що всі скаржаться в наш час? Про що говорять наші співгромадяни так само активно, як англійці - про погоду? Улюблений предмет для розмови, в останні роки це, звичайно, ціни.

Тим більше, що вони відзначаються таким різноманіттям і непостійністю, як і англійська погода.

Так що сьогодні будемо говорити про грошових справах, труднощі сімейного бюджету, можливості заробітку і економії. Тут ми спробуємо дати декілька універсальних порад, які допоможуть тим, кому грошові труднощі доставляють дійсно серйозне занепокоєння.

Ми дійсно переживаємо непростий час, і багато хто ледве зводять кінці з кінцями, так що постійні скарги на бідність можна зрозуміти. Зрозуміти, але не виправдати. На жаль, часто ідея нестачі грошей настільки захоплює людину, що стає чи не головним змістом його життя.

Він фіксується на ній, і вона циркулює в його свідомості, не даючи зосередитися на плідної діяльності. Така людина настільки звикає бути бідним, що навіть якщо йому раптом трапляється розбагатіти, він швиденько позбавляється від багатства, або (що буває частіше) просто продовжує вважати себе бідним і скаржитися на бідність - перли крейда. Але адже він не тільки скаржиться, але і продовжує страждати!

В якійсь мірі цей феномен викликаний практикою совковою життя, коли всі ми були на положенні прохачів і кожен мав тим більше шансів на успіх, ніж більш нещасним, знедоленим і бідним він виглядав. Чи треба говорити, що маски мають властивість приростати до лиця? Але зараз умови принципово змінилися.

Тепер у повсякденному економіці людина не прохач, а продавець - свого товару, робочої сили, здібностей. А якщо продавець виглядає нещасною, значить справи його кепські, значить товар - погань! Так що, фіксуючись на невдачах ви закриваєте собі дорогу наверх. Можна сказати, що звичні розмови про непомірні ціни стали зручним розвагою.

Люди проводять час, піднімають свою самооцінку. Але якщо ви сподіваєтеся змінити своє становище, якщо ви хочете подивитися в очі дійсності, то доведеться визнати, що це розвага безглузде і шкідливе. Якщо воно вам занадто дорого - продовжуйте їм займатися, а якщо ні:

Доречно згадати відому молитву Райнгольда Нібура: "Дай мені душевний спокій, щоб прийняти те, що я не можу змінити, мужність змінити те, що можу, та мудрість, щоб відрізнити одне від іншого."

У цих словах блискуче виражена ідея конструктивної позиції. Ви оцінюєте ситуацію, і, закликавши всю свою мудрість, визначаєте, що в ній залежить від вас, а що - ні. Те що від вас не залежить, ви приймаєте, як даність, як умови гри. Те, над чим можна попрацювати, ви робите своєю метою, і оцінюєте результат своїх зусиль.

Вам може не подобатися розташування плям на Місяці, або той факт, що люди смертні, але витрачати сили на засудження цих явищ по меншій мірі не розумно. Якщо вам не подобається, що взимку в Москві занадто холодно, то треба або змиритися з цим фактом, або переїхати до Ялти.

Якщо вам не подобається політична ситуація навколо вас - слід зайнятися політичною діяльністю, або прийняти ситуацію як даність, і діяти у її межах.

Іншими словами, не уявляйте себе безпорадною жертвою бідності.

Вашу бідність найбільшою мірою створили ви самі, а не хто-небудь інший, і до тих пір, поки ви будите бачити себе не тим, хто робить, а тим з ким роблять, ви будете продовжувати відтворювати свою бідність і страждати від цього. Тому:

Займіть активну життєву позицію!

Щоб почати діяти, добре оцінити свої ресурси. Проведіть "інвентаризацію" своїх достоїнств і можливостей. Це можуть бути:

1. Освіта, вміння, навички мови, водіння, і т. п. Не випускайте з поля зору те, що здається другорядним, не бійтеся кинути спеціальність, яку вважали основною, тільки тому, що у неї дуже багато вкладено сил. Пам'ятайте, що люди змінили професію в середині життя, виявляються більш стійкими до стресу в літньому віці. Зверніть увагу і на дипломи та довідки, які у вас могли накопичитися за життя. Навіть посвідчення юного кіномеханіка десятирічної давності говорить на вашу користь - це ознака ініціативи.

2. Особистісні особливості. Важко оцінити себе, але якщо ви знаєте, що наділені привабливістю, то спробуйте і це використовувати. Комунікабельність, солідність, впевненість у собі, терпимість до інших - все це ваш капітал, який може вам допомогти. Зверніть увагу і на слабкості. Не дарма Бальзак сказав: "Визнавши свою слабість, людина стає сильнішою."

3. Матеріальні ресурси - квартира або кімната, гараж, машина, садовий ділянка, телефон - все може виявитися засобом виробництва, інструментом заробітку. Ми вже й не говоримо про власне інструментах - будь то швейна машинка або набір гайкових ключів. Дуже цінна інформація, оскільки, якщо вже у вас є, наприклад, друкарська машинка, то напевно, є і навички машинопису і деякий інтерес до цієї справи.

4. Контакти. Останнє за порядком, але не за важливістю. Це один з найбільш цінних ресурсів. Вигідну роботу майже завжди вдається отримати тільки за особистим контактам. Спілкування збагачує вас інформацією і може подарувати несподівані конструктивні ідеї. І адже ніколи не знаєш заздалегідь, яке з знайомств допоможе в житті. Підтримуйте старі знайомства і заводите нові.

5. Серед знайомих особливо відзначте шанованих людей, представників солідних організацій, які можуть підтвердити ваші професійні якості і порядність. Якщо б ви тільки знали, на які хитрощі йдуть спритні авантюристи, щоб отримати хороші рекомендації, або хоча б їх видимість! Так що, якщо за вас є кому поручитися - це вже капітал. Оцінка своїх ресурсів хороша ще тим, що знаючи їх вам легше зробити що-небудь для їх поповнення - чому-небудь навчитися, попрацювати над характером, навести порядок в інструментах.

Так що, щоб знати, чим ви володієте, вступаючи в боротьбу:

Життя в кредит чи вмієте ви літати?

Життя в кредит – це добре чи погано? Потрібно жити сьогоднішнім днем, купувати сподобалися речі в кредит, не відмовляючи собі ні в чому? Або навпаки, потрібно уникати залізти в боргову кабалу, прагнути позбавлятися від кредитів? Питання не так простий, як здається на перший погляд.

Можна зустріти протилежні точки зору на цей рахунок. Той же Роберт Кійосакі на сторінках своїх книг багато міркує про «поганий борг» і «гарному борг», то так ніде толком і не пояснює, чим одне відрізняється від іншого. Спробую пояснити.

Почну з анекдоту.

Летять у літаку Папуга і Мавпа.

Папузі все не подобається: "Що таке, у вас тут дме! "

Мавпа дивиться на Папугу, думає: "Під дає! "

І теж слідом за Папугою кричить: "так-Так! У вас тут дме! "

Папуга: "Кава не смачний! "Мавпа: "так-Так, огидний кави! "

Папуга: "Все, я далі в цьому літаку не полечу!" і вийшов.

Ну, Мавпу теж робити нічого - теж довелося вийти.

Летять Мавпа і Папуга зі свистом униз.

Папуга запитує: "Мавпа, а ти літати-то вмієш? "

Мавпа відповідає: "Ні".

Папуга: "А че тоді выпендривалась?! ".

Ситуація з кредитуванням сильно нагадує цей анекдот. Хороший кредит чи поганий – це буде залежати від того, хто їх бере – Папуга або Мавпа, або, говорячи в термінах анекдоту, чи вмієте ви літати або тільки выпендриваетесь.

Життя в кредит може бути вигідною за однієї важливої умови: якщо ваші гроші стабільно приносять вам дохід зі ставкою, що перевищує вартість кредиту.

В даний час в Росії вартість кредитів на тривалі терміни, з урахуванням витрат на обслуговування кредиту, становить близько 15-20% річних у рублях (я зараз не беру в розрахунок розраховані на фінансових дилетантів різного роду «моментальні кредити, ставки за якими виявляються істотно вище).

Якщо ви вмієте змусити гроші працювати з прибутковістю вище кредитної ставки, то ви цілком можете дозволити собі кредити. Більш того, в цьому випадку життя кредит стає вигідною для вас.

У самому справі, якщо ваші гроші вкладені вами в бізнес або в інвестиції з прибутковістю, скажімо, 30-40% річних (цілком реальна ставка для успішного бізнесу або професійних самостійних інвестицій), то вам невигідно вилучати їх з бізнесу на поточні витрати, скажімо, на покупку будинку або автомобіля. Набагато вигідніше скористатися кредитом. У цьому разі кредит робить вас багатшими.

Однак якщо ваші гроші не працюють, вкладені з прибутковістю багато нижче ставки кредиту, або вкладені в проекти з високим ризиком втрати грошей, то використання кредитних коштів працює проти вас, фактично повільно і непомітно руйнуючи вас.

Проблема в тому, що «відбивати» гроші з дохідність вище кредитної ставки вміють (за моїми оцінками, не більше 1-2% населення (або не більше 10-20% з тих, хто бере кредити в банках). Саме вони є Папугами, яким кредит буде вигідний.

Інші 98-99% населення (або 80-90% з тих, хто бере кредити в банках), на жаль, фактично є Мавпами, причому в більшості випадків не підозрюють про це.

Однак ситуація з банківським кредитом зазвичай не настільки драматична, як з літаком, і багато Мавпи розуміють, що зі свистом летять вниз, не відразу, а лише через досить тривалий час. А можуть роками не підозрювати про це, працюючи на добробут банку, що видав кредит.

Наведу приклад.

У результаті листування з одним із курсантів Центру Фінансової Освіти з'ясувалося, що він тримає в Ощадбанку депозит з дохідністю 7% річних. Одночасно у нього в тому ж Ощадбанку оформлений споживчий кредит на схожу суму за ставкою 19% річних.

Наш курсант не вважав цю ситуацію чимось поганим, навпаки: адже є запас заощаджень, захист на чорний день. Те, що ситуація призводить до збитків у розмірі мінус 12% річних, курсант усвідомив тільки в результаті проходження курсу «Управління особистими фінансами» та консультацій з автором.

Є ще одна нечисленна, але цікава категорія людей - це Мавпи, які розуміють те, що я написав вище, але думають, що вони вже є Папугами. Мова йде про початківців підприємців і початківців інвесторів.

Дуже часто люди, які ще не мають досвіду бізнесу або інвестування, натхненні своїми ідеями, впевнені в тому, що у них все неодмінно вийде, і починають займати гроші під передбачувану майбутню прибуток – «під ідею» або «під бізнес-план».

У деяких людей виникає бажання зайняти грошей для спекуляцій на фондовому ринку або форексі, у деяких – під спекулятивні вкладення в нерухомість. Як правило, банки не дають грошей на бізнес (і тим більше на інвестиції і спекуляції) тим, хто ще не довів на практиці свою здатність займатися.

Але бувають і винятки – можна взяти невеликі суми грошей під виглядом споживчих кредитів, можна закласти квартиру, можна віднести цінності в ломбард, можна позичити у родичів, знайомих, у «чорних лихварів»...

Однак, на жаль, за статистикою 90% бізнесменів-початківців розоряється протягом першого року роботи фірми, а 90% з решти – у наступні п'ять років. Шанси того, що ви не опинитеся в числі розорилися можете порахувати самі.

Аналогічну, якщо не гіршу статистику дає спекуляція на форексі або фондовому ринку. І настає час розплати, коли, як вірно помітив класик Михайло Свєтлов, стає зрозуміло, що...

Береш чужі і на час, а віддаєш свої і назавжди.

Я радий тому факту, що все більше і більше людей приходять до думки почати власний бізнес. Проте категорично рекомендую перший у вашому житті бізнес починати без серйозних матеріальних витрат і ні в якому разі не на позикові кошти. Тим більше це відноситься до спекуляцій та інвестицій.

Перш ніж випендрюватися, навчіться літати. На жаль, проблема все більш і більш гостро постає перед російськими громадянами, переважна більшість яких раніше не мало досвіду поводження з кредитами.

За даними ROMIR Monitoring, чверть (! ) росіян за останній рік скористалася споживчим кредитом, при цьому 20% позичальників витрачають на погашення позик більше 25% сімейного бюджету, а ще у третини позичальників на погашення позик щомісяця йде від 15 до 25% доходів.

Боюся, що серед цих людей дуже мало Папуг і занадто багато Мавп.