Ваші гроші повинні заробляти гроші

Механізми управління фінансами підприємства більш-менш зрозумілі. Над цим в структурі компанії працює спеціально виділений людина, а й цілий відділ або навіть департамент, який складається з бухгалтерії, казначейства, планово-економічного відділу і т. д. З особистими фінансами звичніше по-простому:

скільки в гаманці є, стільки і є. І ще трохи в тумбочці. Знати, скільки в гаманці — це, стало бути, фінансовий облік. Регулярно відкладати в тумбочку — управління в чистому вигляді.

Можна ще спробувати модні «фішки» — заговорити гроші так, щоб вони прямо в руки пливли.

Вранці перед роботою представляти себе вартим під лавиною грошового потоку. Уважно слухати грошову інтуїцію, підкріплюючи її проріканнями кришталевої кулі. Все це — різні бразильської серії мильної опери чи слов'янських казок «по щучому велінню».

Створюються вони різними міфотворцям з однією метою: за ваші конкретні гроші задовольнити ваше конкретне бажання — заробити якомога більше з найменшими зусиллями.

У нашому випадку мова піде про управління особистими фінансами прагматичними і надійними економічними методами, за допомогою мізків і шляхом їх правильного використання.

А У ВІДПУСТКУ? А ДІТЯМ В УНІВЕРСИТЕТ?

Щоб керувати фінансами, потрібно знати їх основні закони, принципи руху, що описують їх формули, а також законодавство країни, фінансовими інструментами якої ви хочете скористатися. У процесі управління особистими (та корпоративними) фінансами важливо не тільки налаштувати себе на заробляння грошей і заробити їх (або отримати, кому як подобається).

Це лише третина справи. Дві третіх — вміння розпорядитися коштами і змусити їх працювати на себе. Яке тут управління, запитаєте ви, коли потрібно туди заплатити, тут доповісти, там притримати, а ще у відпустку їхати і дітям в університет? Глибока помилка, що виникає через незнання фінансових законів.

Все якраз навпаки: багато грошей чи мало, а механізми управління ними абсолютно ідентичні. Суть в тому, що будь-яка сума, будучи грамотно та ефективно керованої, в хорошому випадку не розтринькати даремно, а в ідеальному — принесе додатковий дохід.

МАЛОПОПУЛЯРНІ ПРАВДА ПРО ГРОШІ

Насмілюся запропонувати вам кілька крамольних думок з приводу грошового менеджменту. Думка перша: та корпоративними та особистими фінансами вигідніше керувати з позиції економії, а не збільшення доходу.

Проста математика (друге крамольне пропозицію: математику у нас не люблять, а даремно): припустимо, ви заробляєте 1000 грн. (або доларів, на ваш вибір) в місяць, з яких 850 грн. витрачаєте, а 150 грн. відкладаєте. Відкладаємо суму хотілося б підвищити на 50 одиниць.

Варіантів виконання цього бажання є два: скоротити витрати з 850 грн. до 800 грн. (на 5, 9%) або збільшити свій дохід з 1000 грн. до 1333, 3 грн. (на 33%). Ось така містика. Треба зауважити, що цифри в управлінні фінансами — річ незамінна. Управління саме по собі складається з планування, аналізу, контролю та обліку фінансів, інвестицій, податків.

Спробуйте все це здійснити без цифр і підрахунків! Економія в процесі розпорядження особистими грошима зовсім не означає, що підвищувати дохід не потрібно. Навпаки, це можливо і необхідно. Але якщо управління реалізовується хоча б у мінімальному обсязі, джерелом додаткового зростання зовсім не обов'язково буде збільшення обсягу зайнятості, а отже і заробітку. При найближчому розгляді внутрішні резерви є завжди, треба тільки грамотно ними розпоряджатися. Почати слід із зниження рівня неефективних витрат.

При детальному аналізі власних грошових витрат практично у всіх виявляється набір деяких стандартних надмірностей: — емоційні покупки, з яких близько 40% виявляються абсолютно не потрібними, крім сумнівного задоволення в перші 5 хвилин під час і після купівлі; — неуважне ставлення до витрат на суму до 100 грн. (або доларів) — психологічні властивості цифр; — статусні покупки, як правило, також вельми сумнівного характеру; — купівлі запас, що найчастіше є психологічним захистом від невпевненості в завтрашньому дні; — покупки під впливом реклами.

Ці особливості поведінки покупців дуже добре вивчені професійними продавцями. Не ставши професійним покупцем, ви будете постійно оплачувати свій аматорський підхід до справи з власної кишені.

РЕЗЕРВИ

Провівши ретельний аналіз своїх витрат, у тому числі методом детального обліку (бажано — письмового, на те він і облік), ви отримуєте можливість вирішити таку важливу задачу, сприяє реалізації глобальної мети управління фінансами. Мова йде про створення захисного резерву як для форс-мажорних обставин, так і для активізації нормальної поточної діяльності.

В корпоративних фінансах це називається підтримкою поточної ліквідності підприємства і довгостроковій фінансової стійкості. Таким чином підприємства захищаються від нестабільного зовнішнього середовища. З особистими фінансами справи йдуть так само, тільки набагато ближче до тіла.

На форс-мажорний випадок потрібно створювати резерв для захисту свого здоров'я і працездатності, для захисту дітей, близьких родичів і вдома, якщо здоров'я і працездатність втрачені (на жаль, у даному випадку час працює не на нашу користь) або джерело доходу не стабільний.

Здоров'я за гроші не купиш, але ціна на ліки та лікування, а тому формувати резерв для захисту здоров'я і працездатності необхідно. Крім того, як це жахливо не звучало, але бути інвалідом набагато дорожче, ніж померти, тому що в другому випадку закінчуються і доходи, і витрати, а в першому — витрати ще й збільшуються.

Майбутнє ваших дітей не повинно бути залежним від вашого сумного сьогодення (якщо ви раптом не зможете працювати). Для такої ситуації необхідно подбати і про захист вашого майна.

Всі ці завдання звичайно вирішуються з допомогою страхування, відповідного юридичного оформлення і пенсійного планування. Сучасні страхові компанії пропонують досить про ширнусь перелік продуктів по кожному з описаних випадків. Купуючи ці продукти, також потрібно бути професійним покупцем.

«ПРЕКРАСНЕ ДАЛЕКО, НЕ БУДЬ ДО МЕНЕ ЖОРСТОКО...»

Ще один напрям формування резерву — збільшення фінансової бази. В попередньому абзаці говорилося про відкладання грошей на чорний день, зараз мова йде про відкладення на світле сьогодні і майбутнє, іншими словами — про резерв грошових коштів на все те, що закладе фундамент фінансово стабільного життя.

Де взяти гроші

Уявіть собі старого садівника. Він чудово знає, що з маленького зернятка виросте велика яблуня, яка буде давати багатий урожай яблук - потрібно тільки, щоб пройшло достатню кількість часу, щоб з насіння виросла яблуня. У ваших фінансах все точно також.

Щоб зібрати хороший фінансовий урожай, потрібно посіяти насіння, доглядати за сходами, і ви неодмінно дочекаєтеся хорошого врожаю. Скоріше ж садити, тільки де насіння, запитаєте ви? Як де, в вашому гаманці, звичайно ж! Пошукайте там монету в рубль. Знайшли?

Подивіться на неї - це прекрасне, добірне зерно - краще не буває. Далі ви можете дізнатися, який хороший урожай принесе вам це зернятко. Таким чином, виділяючи гроші зі свого СЬОГОДНІШНЬОГО бюджету і саджаючи ці зерна (у світі фінансів це такі посадки називаються інвестуванням), ви неодмінно забезпечите себе хорошим урожаєм грошей, а значить, і достатком.

До речі, НЕВБЛАГАННО вірно і зворотне: якщо ви нічого не саджаєте або раніше часу зрубайте свої яблуні (витратите гроші), то у вас НІЧОГО не буде - просто грошей нізвідки буде взятися.

Погодьтеся, це дуже логічно: якщо достаток означає певного розміру капітал, вам потрібно накопичити. Адже інакше він у вас не з'явитися, вірно? Щоб накопичити певну суму, вам потрібно використати частину свого поточного доходу.

Адже інших грошей для цього у вас немає? Отже, єдиний шлях, який ви можете використовувати для досягнення достатку - це регулярно відкладати і інвестувати частину свого поточного доходу. Іншого шляху немає. А якщо ви не будете цього робити, ви будете, скільки вистачить сил, нарізати кола "заробив - витратив все, що заробив".

До речі, прийде час, коли бігти по цьому колу, тобто заробляти, буде важче і важче. Якщо у вас немає ніяких заощаджень, на що будете жити в цей час?

РЕЗЮМЕ: для того, щоб забезпечити собі фінансовий достаток і достаток, вам необхідно накопичити достатню кількість грошей. Це можна зробити тільки в тому випадку, якщо ви регулярно відкладаєте і інвестуєте частину свого ТЕПЕРІШНЬОГО доходу.

У вас в кишені мільйон!

Я не жартую, це дійсно так. З одним застереженням: це не сьогоднішній мільйон, а мільйон майбутній. При цьому не важливо, скільки саме грошей зараз у вас є; час збільшує БУДЬ-яку кількість грошей до мільйона; просто в залежності від того, скільки у вас є зараз, має пройти трохи більше або трохи менше часу, і мільйон у вас в кишені.

Яким чином це відбувається?

Справа в тому, гроші при правильному їх використанні самі створюють гроші. Простежимо, як це відбувається на прикладі банківського депозиту. Банківський депозит – це розміщення ваших грошей на рахунку в банку на певний строк; після закінчення терміну вкладу банк повертає суму вкладу плюс виплачує певний відсоток за користування вашими грошима.

Уявіть собі монету в 1 рубль. Невеликі, прямо скажемо, гроші. Однак давайте подивимося, що цією монетою може зробити чарівник Час. Якщо ви помістіть 1 рубль на річний депозит із відсотковою ставкою 14% річних, через рік банк поверне вам 1 рублів плюс 14% від 1 рубля, що становить 14 копійок.

В результаті ви отримуєте на руки 1, 14 руб. Ви вирішуєте продовжити свої відносини з банком і знову розміщуєте свої гроші, вже 1, 14 руб., на річний депозит під 14% річних. Через рік ви отримуєте 1, 14 + 0, 16 = 1, 3 руб. Якщо ви будете рік за роком повторювати цю процедуру, то ваш внесок буде безперервно збільшуватися, і, нарешті, через 106 років, перетворитися на суму 1 076 252, 67 рублів!

Зауважте, адже ми починали з рубля; скільки там у вас зараз в гаманці? Пара тисяч набереться? Тримайте міцніше свій гаманець - у вас в руках 2, 15 МІЛЬЯРДА рублів :)))! Все це здорово, скажіть ви, тільки термін до 106 років, при вже наявних 20-30-50 роках, прямо скажемо, не надихає, і будете абсолютно праві. Проте навів я свій приклад не заради гарного арифметики.

Дивіться: Навіть один рубль, який ви можете зберегти сьогодні, перетворитися на мільйон з плином часу. Це, так би мовити, основний елемент композиції. Спробуємо її трохи ускладнити. Коль скоро рубль виростає до мільйона, давайте посадимо не рубль, а два.

Скільки часу буде потрібно, щоб 2 рубля виросли до мільйона? Вже 102 роки.

А якщо почати з 10? Потрібно 89 років. Ну, а якщо сотню виділити на цю добру справу? Всього 72 роки виходить. Захоплююча математика, тільки все одно довго виходить. Однак є ідея.

А давайте ми не 1 покладемо на рахунок і будемо чекати, а почнемо щодня класти на рахунок по рублю. Починаючи з рубля, ви заробите мільйон на вашому рахунку за 46 років. Ну, а 2 рубля зможете подужати кожен день? Тоді ви у мети всього за 41 рік. Для десяти рублів щодня порахуємо? Будь ласка: вам потрібно до 29 років. А якщо ви здатні щодня виділяти на це 100 рублів, через 13 років ви мільйонер.

А ось тепер головне. Все просто. Зрозумійте, що КОЖЕН карбованець, який ви витрачаєте, потенційно може зробити вас дуже багатим – за умови, що ви не витратите його, а збережіть і змусите працювати на вас. Залиште його в спокої і захистіть, йому потрібен час, щоб вирости. Крізь ваші пальці в буквальному сенсі слова кожен день ллється золотий потік.

Ваше завдання – зберегти частину грошей, які ви маєте намір витратити. Почни ви прямо сьогодні економити хоча б десять-двадцять рублів щоденно з тих грошей, які нині, можливо, використовуєте нерозумно, ви дуже скоро мільйонер! Це ж зовсім просто!

Де взяти грошей для інвестування, або правило "заплати спочатку СОБІ"

Давайте розглянемо, як розпоряджається грошима звичайна людина. Після отримання доходу (наприклад, зарплати), він платить за квартиру, телефон, купує продукти, і далі за списком обов'язкових платежів. Потім сім'я живе на гроші, що залишилися залишився до наступної зарплати час. До цього часу грошей вже залишається зовсім небагато, або не залишається зовсім. Така людина робить велику помилку у поводженні з грошима.

Спробую пояснити, чому. Уявіть собі спортсмена, який мріє перемогти через місяць на олімпійських іграх. Завтра у нього дуже відповідальна тренування, а сьогодні друзі звуть його в нічний бар. Природно, він відмовиться від бару, йому треба добре виспатися.

Чому він відмовився? Тому що для нього набагато більш високий пріоритет має мета - перемогти на олімпійських іграх, все решту цієї мети підпорядковується. Якщо ви ставите собі за мету досягти достатку, вам потрібно підпорядкувати цій меті все.

І тоді при розподілі зароблених грошей найголовнішим для вас буде: насамперед виділити гроші для інвестування, а все інше потім. Підкреслюю: зазвичай люди СПОЧАТКУ оплачують всі свої потрібні і не дуже витрати, і те, що залишається до кінця місяця (а зазвичай залишається дуже мало) намагаються зберегти на майбутнє та інвестувати. ЦЕ ПОМИЛКА.

Якщо ви насправді хочете досягти фінансового достатку, завжди СПОЧАТКУ частина грошей надсилайте на інвестиції. Просто це можна виразити так: заплати спочатку собі.

Заплати спочатку собі.

Ця фраза означає наступне. Ви приймаєте рішення про те, що ЗАВЖДИ певну частину БУДЬ-якого свого доходу (наприклад, 10%), ви направляєте на інвестиції, а решта 90% витрачаєте. ВІД БУДЬ-ЯКОГО ДОХОДУ. Це означає, що 10% від зарплати, премії, старої м'ятою сотні, знайденої в джинсах. ВІД БУДЬ-ЯКОГО ДОХОДУ.

Друга важлива властивість цього правила - так ви повинні надходити ЗАВЖДИ. Не дивлячись на народження дитини, втрату роботи або розбитий в аварії автомобіль. ЗАВЖДИ. Отже, правило "заплати спочатку собі" означає, що перше, що ви робите, отримуючи будь-які гроші - заздалегідь певну частину з них інвестуєте.

Так ви робите ЗАВЖДИ, отримуючи БУДЬ-які гроші. Ось вам і відповідь на питання, винесене в назву: де взяти гроші на інвестування. Як тільки ви почнете застосовувати правило "заплати спочатку собі", у вас ТУТ ЖЕ з'являться гроші для інвестицій, і ви ВІДРАЗУ почнете рухатися по шляху до достатку і фінансового благополуччя.

Це дуже важливе правило. Якщо ви не будете його застосовувати, у вас НІКОЛИ не буде грошей для інвестування. Дійсно, якщо у вас ЗАРАЗ немає грошей на інвестування і ви нічого не робите, значить у вас їх і не буде, вірно?

Значить ви ЗАВЖДИ будете мати потребу в грошах - тому що ви НІКОЛИ не заробите необхідну вам капітал - вам нічого інвестувати. Шлях до достатку - НЕУХИЛЬНЕ виконання правила "заплати спочатку собі".

З такою ж залізної невблаганністю, з якою виконання цього правила призведе вас до достатку, воно приведе вас до бідності - якщо ви не будете його виконувати. Вибирайте самі.